Svensk Försäkring Trendspaning

Insikter från Trendspaning 2025: Framtiden för försäkringsbranschen

Den 3 december 2024 deltog Periculo på Svensk Försäkrings seminarium Trendspaning, där rapporten Omvärldstrender 2025 presenterades. Det blev en dag fylld med insikter om framtida utmaningar och möjligheter för försäkrings- och tjänstepensionsföretag. Rapporten belyser hur den ekonomiska, politiska och regulatoriska utvecklingen påverkar branschen och lyfter fram nyckelområden att ha i åtanke under 2025.

Våra reflektioner från seminariet och rapporten

1. Finansiell stabilitet och långsiktiga investeringar

Den ekonomiska utvecklingen i Sverige har under året varit relativt positiv, jämfört med de två senaste föregående åren. Inflationen som har sjunkit, är nu under Riksbankens mål om 2% och har varit det de tre senaste månaderna. Styrräntan har därutöver sänkts från 4% i början av året till 2,75%, emellertid är arbetslösheten fortsatt hög vilket sätter käppar i hjulen för svensk tillväxt.

Svenska försäkringsbolag har en stark finansiell grund jämfört med många av sina europeiska kollegor, vilket avspeglas i deras höga solenskvoter. Detta skapar goda förutsättningar för långsiktiga investeringar. Samtidigt är det viktigt att hantera balansen mellan hög avkastning och de risker som följer av en hög exponering mot aktiemarknaden. Exponeringen mot aktiemarknaden är avsevärt högre i svenska försäkringsbolag jämfört med de europeiska försäkringsbolagen. Aktieexponeringen har bidragit med hög avkastning under 2024 då aktiemarknaden fortsatt uppåt, men utgör även en stor risk framgent då branschen blir känslig för svängningar i marknaden. Diversifiering och robust riskhantering blir avgörande framöver.

2. En prisvärd marknad för konsumenterna

Ett annat intressant område är prissättningen på försäkringar där svenska försäkringar förblir prisvärda för kunderna, särskilt inom skadeförsäkring. Det återspeglas i jämförelsen mellan inflationen (KPI) och prisuppgången i försäkringspremier, där premieökningarna konsekvent har understigit inflationen under de senaste tre åren. Detta kan skapa en konkurrensfördel för svenska försäkringsbolag i en tid då konsumenterna pressas av ökade kostnader på andra håll. Samtidigt har inflationen medfört ökade skadekostnader, vilket särskilt slagit mot skadeförsäkringsbolag.

Detta väcker frågor om hur branschen kan fortsätta att leverera värde för kunderna samtidigt som den bibehåller en hållbar affärsmodell. Vi tror att det är viktigt att lyfta fram kundnytta och prisvärdhet i kommunikationen med kunder och samarbetspartners.

3. AI och dataanvändning – en balansakt

Artificiell intelligens (AI) håller på att bli en central del av försäkringsbranschen. Den erbjuder möjligheter att förbättra allt från riskanalys och kundupplevelse till effektivare administration. Premier kan sättas mer rättvist, baserat på faktiska risknivåer, och kunder med låg risk kan erbjudas lägre premier. Samtidigt öppnar AI möjligheter för en mer personlig service. Med hjälp av maskininlärning kan försäkringsprodukter anpassas till individuella behov och preferenser, vilket skapar en mer kundfokuserad upplevelse. En annan viktig tillämpning av AI är inom skadehantering, där tekniken används för att analysera skaderekvisit och identifiera mönster i skadeanmälningar.

Emellertid blir det tydligt att regleringar som GDPR och AI Act ställer krav på ansvarsfull hantering av data. Balansen mellan att använda data för rättvisa riskbedömningar och att skydda integriteten är en central fråga. Citatet ”Differentiering är emellertid inte samma sak som diskriminering” (3.6 Avslutande reflektioner) belyser utmaningen att använda data på ett sätt som balanserar rättvisa och affärsnytta. Med AI kommer möjligheten att göra alltmer precisa riskbedömningar, men också risken för att vissa kundgrupper exkluderas.

Trots utmaningar är ändå framtiden för AI i försäkringsbranschen ljus. Genom att arbeta aktivt med att utveckla säkra och ansvarsfulla tillämpningar av AI kan försäkringsbolag inte bara möta kunders förväntningar utan även stärka sitt förtroende och stå starka i en digitaliserad värld.

4. Den gröna omställningen som affärsstrategi

Den gröna omställningen är en av vår tids största utmaningar, och försäkrings- och tjänstepensionsföretagen står redo att spela en avgörande roll. Försäkringsföretagen är några av världens största investerare och har redan börjat allokera kapital till projekt som främjar förnybar energi, elektrifiering av transporter och hållbara byggnader. Dessa investeringar är inte bara bra för klimatet – de ger också långsiktig avkastning som stärker företagens ekonomiska stabilitet och säkerställer en förmåga att uppfylla åtaganden gentemot försäkringstagare.

EU:s regelverk för hållbar finans har blivit en viktig del av denna utveckling. Taxonomin och reglerna för hållbarhetsrapportering (CSRD) har skapat tydliga riktlinjer för vad som anses vara hållbara investeringar. Offentlig-privata partnerskap nämns som en nyckel för att driva dessa initiativ framåt. En sådan samverkan kan bidra till att möjliggöra större projekt, där risken delas mellan staten och privata investerare. För att lyckas med detta krävs politisk långsiktighet och bättre incitament. Stabilare klimatpolitik, tydliga regler och offentliga stödåtgärder är avgörande för att skapa trygghet och förutsägbarhet för gröna investeringar.

Så kan vi hjälpa er inom riskhantering, compliance och hållbarhet

Som konsultbolag med lång branschexpertis inom riskhantering, compliance och hållbarhet kan Periculo bistå med stöd vad gäller utmaningarna som lyfts i rapporten Omvärldstrender 2025. Här är några sätt som Periculo kan stödja er på:

• Regulatorisk efterlevnad och anpassning: Periculo hjälper er att tolka och implementera regelverk som GDPR, DORA och AI Act. Våra experter ser till att ni uppfyller kraven samtidigt som Periculo hjälper er att optimera era interna processer.
• Riskhantering i en föränderlig värld: Periculo erbjuder stöd i att analysera och förbättra era riskmodeller för att hantera marknadsvolatilitet, geopolitiska risker och klimatrelaterade utmaningar. Med Periculos hjälp kan ni kvalitetssäkra och utveckla  er riskhantering.
• Dubbel väsentlighetsanalys för CSRD: Periculo hjälper er att kartlägga hållbarhetsaspekter som är de mest relevanta för er verksamhet och era intressenter. Genom att prioritera nyckelområden säkerställer vi att er hållbarhetsstrategi uppfyller kraven och ger mervärde.
• Hållbara investeringar: Periculo utvärderar er investeringsportfölj utifrån koldioxidutsläpp och benchmarking samt ger rekommendationer för att stärka ert fokus på hållbarhet. Genom att anpassa portföljen säkerställer Periculo att ni ligger i linje med klimatmål och marknadens förväntningar.

Hör gärna av er för att diskutera hur vi kan hjälpa er!

Vänliga hälsningar,

Jonas Fallenius

Jonas.fallenius@periculo.se

Sarah Lamothe

sarah.lamothe@periculo.se

 Länk till rapporten
Svensk Försäkring – Ny rapport: Omvärldstrender 2025