Fem tips för bättre kreditriskhantering och minskning av kreditförluster (NPL:s)

Bedömning av kreditrisker och hantering av fallerade krediter är två av de största utmaningarna för kreditgivare. Ett fallissemang uppstår när en låntagare inte uppfyllt sina betalningsåtaganden och mer än 90 dagar passerat från förfallodagen. Dessa krediter kallas ofta för icke-presterande lån (non-performing loans, NPL:s) och kan leda till betydande förluster, i synnerhet i tider då företag och konsumenter pressas av ökade kostnader till följd av hög inflation och ökade räntekostnader. En effektiv hantering av kreditrisker är avgörande för att upprätthålla en stabil och lönsam verksamhet samt för att minimera mängden NPL:s och därmed kapitaltäckningen. Nedan följer några strategier och metoder som kreditgivare kan använda för att hantera sina kreditrisker.

1. Grundlig kreditprövning

En av de första linjerna i försvaret mot kreditrisk är att genomföra en noggrann kreditprövning. Denna måste inkludera:

• Bedömning av låntagarens kreditvärdighet: Kreditgivaren bör analysera låntagarens historiska financials, kvar-att-leva-på kalkyl (KALP) för konsumenter, finansiella nyckeltal för företag, betalningsmönster samt sammanlagd skuldsättning och ha ett tydligt ramverk för att utvärdera dessa och prissätta kreditrisk.
• Analyser av extern information: Uppgifter från kreditupplysningsföretag och andra externa källor bör användas för att få en helhetsbild av låntagarens ekonomiska situation och bör integreras i kreditprövningsprocessen.

2. Diversifiering av utlåningsportföljen

Att sprida riskerna är en effektiv strategi för att minimera förluster, utöver geografisk diversifiering och sektordiversifiering bör kreditgivare fokusera på:

• Portföljdiversifiering: Genom att aktivt prissätta risk och få kunder med olika riskprofil kan balansen mellan avkastning och risk justeras för att möta avkastningskravet. Specifika portföljer med olika riskprofiler är även ett sätt att medvetet arbeta med att optimera avkastning i förhållande till risk och för att övervaka den förväntade mängden NPL: s.

3. Kontinuerlig övervakning

Riskbedömning är inte en engångsprocess. Kreditgivare bör:

• Övervaka låntagares betalningsbeteende: Genom att tidigt identifiera varningssignaler kan kreditgivaren vidta åtgärder innan problem uppstår.
• Uppdatera riskmodeller: Ekonomiska förhållanden och kundbeteenden ändras med tiden, och riskmodeller bör justeras för att spegla dessa förändringar, särskilt i tider av snabb ekonomisk förändring.

4. Användning av teknologi och dataanalys

AI och avancerad dataanalys tar en allt större plats på kreditmarknaden och kan göra kreditriskhanteringen mer effektiv om de används på rätt sätt:

• AI och maskininlärning: Dessa teknologier kan hjälpa till att identifiera mönster och förutsäga risker mer precist och kan effektivt integreras i analysprocesser.
• Big data: Genom att analysera stora datamängder kan kreditgivare upptäcka risker som annars skulle kunna missas, det kräver dock att det finns en databas med omfattande kundinformation på plats.

5. Miljöns påverkan på kreditrisk

Miljöfaktorer spelar en allt större roll i kreditgivares riskhantering, särskilt med ökande klimatförändringar och hållbarhetskrav:

• Klimatrisker: Kreditgivare måste bedöma hur klimatförändringar kan påverka låntagare och säkerheter samt deras förmåga att betala tillbaka lån, till exempel genom ökad risk för naturkatastrofer och följderna av dem.
• Hållbarhetskrav: Investeringar och utlåning bör granskas med hänsyn till hållbarhetsstandarder (ESG, CSRD, CS3D) och potentiella långsiktiga miljörisker.
• Green finance: Genom att främja gröna investeringar kan kreditgivare minska sin exponering mot sektorer som påverkas negativt av omställningen till en hållbar ekonomi.

Effektiv hantering av kreditrisker kräver en kombination av noggrann kreditprövning, diversifiering, övervakning, och användning av ny teknologi. Genom att implementera dessa strategier kan kreditgivare inte bara skydda sig mot förluster utan även skapa en hållbar och lönsam verksamhet på lång sikt.

Hur Periculo kan hjälpa er med att hantera kreditrisk

Vi på Periculo har lång branscherfarenhet inom bank och finans och kan hjälpa er att optimera er kreditrisk hantering genom:

• Processutveckling: Utvärdera befintliga processer och arbetssätt för att säkerställa att de stämmer överens med branschpraxis (KPI användning, analysmetod, dataurval) samt föreslå konkreta sätt att utveckla processer och arbetssätt.
• Interimslösningar: Erbjuda interimslösningar för roller inom kreditrisk för kreditgivare.
• Portföljutvärdering: Analysera befintliga låneportföljer utifrån ovanstående områden eller efter era specifika behov, i syfte att öka lönsamheten och att minska kreditförlusterna.

Hör gärna av er för att diskutera vidare hur vi kan hjälpa er!

Jonas Fallenius

Jonas.fallenius@periculo.se

+46 73-506 02 57